《大白话讲交强险》上一期出版反响强烈。很多粉丝反馈，想看看白话的商业保险。阳哥假期加班2天，刚写完。内容丰富，信息量大，实用性强。建议你先收藏再慢慢看！

汽车保险问题，不求人。有事的时候翻出来看看。我什么都懂！

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汽车商业险主要包括三大主险(车损险、三大责任险和车上人员责任险)和附加险(共11个附加险)。

注：汽车商业保险包括哪些险种？

本文共四部分：

第1部分：汽车损坏保险和附加

第二部分：三责险及附加。

第3部分：船上人员和附加人员的责任保险。

第四部分：商业保险应该买什么？怎么结合？

第一部分...车损险及附加

1、车损险，到底保啥？

车损险是事故发生后给你修车的保险，保护的是你自己的车。然而，更准确地说，受保护的是我们的钱包：

(1)发生事故，我们自己的车受损，需要自己承担的修车费用部分，由车损险报销。

如果车辆丢失，车损险会按照车辆的实际价值赔偿我们。

2、是不是只要车辆受损，都需要用到车损险？

不是。

(1)如果是两车事故，修车费用在2000以下，只需要对方强制保险的赔偿就够了，不需要用自己的车损险。

如果事故中我们的车没有责任，修车的钱只由对方承担，我们不需要承担，我们的保险公司也不会赔偿。所以要看事故责任认定书中的责任划分。

(3)如果事故完全是我们的责任，或者双方都有责任，那么应该由我们支付的那部分修理费可以用来获得我们自己的车损险。

3、使用车损险给自己修车的流程，是什么样的？

发生了一起事故。投保后，与保险公司沟通哪里修车，然后把车开到或拖到指定地点，让修理厂修理。

我们不需要跟修理厂或者保险公司谈价格，我们只需要向保险公司和修理厂询问修理的质量就可以了，比如需要更换原厂配件，某个零件修不好就需要更换。至于保养价格，保险公司会和修理厂对接，我们不需要担心，也不需要预付保养费。等修好了，我们就可以确认维修质量，提车了。

4、车辆如果丢失，怎么报理赔？

如果车辆丢失，一定要尽快报警并办理保险。车损险条款规定，车辆整体损失必须经过县级以上公安刑侦部门调查，60天找不到下落才能理赔。所以报案后可以和保险公司保持联系，等待公安机关的调查结果。

但需要注意的是，车辆的部分损失，如两个车轮的损失、后视镜的损失、标识的损失等，保险是不会赔付的。

5、2020年9月车险改革后，车损险有哪些变化？

玻璃单独破碎。2020年之前无法补偿，现在可以补偿。

车辆自燃，2020年前不能赔偿，现在可以赔偿。

(3)发动机在2020年之前因为车辆涉水后的损失不能赔偿，现在可以赔偿。但如果是涉水后车辆熄火，然后第二次强行打火造成的发动机损失，则不予赔偿。

(4)车辆停放受损，无法找到行为人。2020年以前车损险只能赔付70%，现在可以全额赔付。

2020年之前，车险交费时，需要扣除免赔额。现在车险没有免赔，就是全部赔付。

6.2020年以前的车损险，地震及其次生灾害造成的损失不赔，现在可以赔。

6、关于车损险赔偿的特殊情况有哪些？

酒驾、醉驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、故意肇事逃逸等。没有得到补偿；

(二)故意破坏现场、伪造现场、故意杀人的

轻微事故，只有车轮丢失，或者车身划伤没有明显碰撞痕迹，或者新设备丢失，都不会得到赔偿。

7、超好用的代位求偿，是什么？

代位求偿权是车损险的专属权利和服务。

当我们的车辆因他人原因受损，需要向第三方索赔时，可以要求我们的保险公司先赔偿我们这个损失，然后将向第三方索赔的权利交给保险公司。剩下的我们就不用管了，保险公司自己会要钱的。至于最后会不会到，跟我们没关系。

这种权利是有限的：我们不能提前免除他人的赔偿义务。例如，当有人撞了我们的车，我们不想说& quot我不会让你付钱的。去吧，我会让保险公司赔偿的。"即使我们主动放弃追偿权，保险公司也不会损失。

8、车损险的保额怎么理解？

一般来说，车损险的赔偿限额是保额，以保险公司购买汽车的价格为准。

格和车辆已使用年限，核算出来的车辆实际价值。同一辆车的车损险，保额越高，保费越高；保额越低，保费越低，所以保险公司一般会如实确认车损险保额，并不需要我们特别关注这个数字。

车损险保额，一个保障年度内，最高的赔偿金额。举个例子，金先生的车，车损险的保额是8万。第一次事故，车损险赔了6万，第二次事故，修车花了5万，但是车损险只能赔2万，不够的只能金先生自己承担了。

9、车损险有哪些附加险，有没有必要买？

①。附加险1：新增设备损失险（评价：用处不大）

车损险条款里规定，机动车私自新增的设备的损失，是不赔的。比如行车记录仪、新增制冷设备，尾翼、前铲、行李架、侧裙踏板等。

想要保险赔，就需要增加这个附加险。

②。附加险2：车身划痕险（评价：有点用）

车损险条款里规定，无明显碰撞痕迹的车身划痕，是不赔的。

想要保险赔，就需要增加这个附加险。

③。附加险3：修理期间费用补偿险（评价：用处不大）

车损险条款里规定，自己的机动车辆在事故后因维修而停驶，导致的代步车费用和停驶损失，保险公司是不赔的。

想要保险赔，就需要附加这个附加险。

④。附加险4：车轮单独损失险（评价：用处不大）

车损险条款里规定，机动车其他无损失，只是车轮有损失的情况下，保险公司是不赔的。

想要保险赔，就需要附加这个附加险。

⑤。附加险5：发动机涉水除外条款（评价：慎选）

车损险条款里规定，正常情况下的机动车涉水导致的发动机损失，是可以赔偿的。

当然，如果你想便宜点，不想保发动机的涉水的情况，也可以投保这个附加险。投保后，发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司就不赔了。虽然保障少了，但保费低了。

⑥。附加险6：绝对免赔特约条款条款（评价：慎选）

车损险条款里规定，正常情况下的机动车损失赔偿，是没有免赔率的。

当然，如果你想便宜点，能接受少陪一点，也可以投保这个附加险。投保后，车损险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。虽然保障少了，但保费低了。

注：车损险的附加险-概述

10、经验主义来看，多大事故报商业险划算？

很多人都知道我们买了车险，不出险，第二年保费会降低；出了险，第二年保费会提高。那么，这里面就有一个微妙的平衡：我们获得了理赔，但同时保费也上涨了，什么情况下报保险划算，什么情况下不报保险划算呢？

因为现在的商业险的费率，是要看以往3年的出险记录的，出险后影响的不是一年保费，而是3年的。从经验主义来看，如果修车的金额，达到车价的0.8%以上，才值得报案。如果是一个10万的车，修车费达到800以上的时候，报案是划算的；低于800，报保险就不划算了。同理，一个30万的车，修车费达到2400以上的时候，报案是划算的。

不过这也是根据个人经验，给出的建议。不排除有例外的情况，大家自己把握吧。

第二部分...三责险及附加

1、三责险，到底保啥？

三责险，其实是交强险的补充，保障的都是事故第三方的损失：

当发生交通事故，造成别人的人身伤亡或财物损失，需要我们向其他人赔偿时，有交强险和三责险替我们进行赔付。交强险责任范围内的损失，由交强险赔；超出交强险的，由三责险赔。

注：交强险和三责险的保障

2、三责险和交强险，有哪些异同？

①交强险是强制购买的，三责险不是；

②交强险赔偿是分项限额的，三责险只限总金额；

③交强险是首先赔付的，不够的部分才使用商业险。

④本车无责，交强险也会赔偿，但三责险不赔；

⑤本车有责，交强险不分责任比例，全部赔付；但三责险，是要区分事故责任，按比例赔付的。

④交强险和三责险，都是赔偿除了本车人员以外的事故第三方的，对本车人员的损失是不赔的；保额都是每次事故的赔偿限额，不是每年的赔偿限额，并不会因为之前已赔付过，影响下次事故的赔偿结果。

3、三责险的保额，怎么选？

三责险的保额，是可以自由选择的。可选的额度有：10万、15万、20万、30万、50万、100万、150万、200万、250万、300万、400万、500万、600万、800万、1000万。每一个保额对应不同的保费，同一辆车，保额越高，保费越贵。

一般建议，在三四线城市，三责险的保额要在100万以上。最好能到150-200万。一二线城市，三责险的保额要在200万或以上。如果是大型载货货车，刹车距离比较长的，建议三责险保额也至少200万以上。

4、举例说明，交强险和三责险，是怎么组合使用的.

举个例子：

金先生驾驶汽车，与骑电动车的王大爷发生事故。事故造成金先生汽车维修费用10000元，王大爷电动车维修费用3000元，王大爷医疗费8000元，王大爷伤残相关补偿30万。事故责任为金先生承担30%责任，王大爷承担70%责任。金先生的三责险保额为50万。

说明1：正常的赔偿结果

①金先生修车10000元：金先生的车损险承担3000，王大爷承担7000元；

②王大爷电动车维修3000元：金先生的交强险赔2000元，剩余的1000元按责任比例分配：金先生的三责险赔300元，王大爷自己承担700元；

③王大爷的医疗费8000元：金先生的交强险承担全部8000元；

⑥王大爷伤残相关补偿：金先生的交强险赔18万，剩余的12万按责任比例分配：金先生的三责险赔3.6万，王大爷自己承担8.4万。

说明2：如果金先生发生事故时，交强险已经脱保，以上赔付整体不变，但是应该由交强险赔付的部分，由金先生自己承担。

说明3：本次事故，金先生的三责险，已经赔付了3.63万元。如果保险有效期内，金先生再次发生事故，这次事故，三责险需要赔偿金额高达60万。那么，三责险可以在保额范围内，赔偿50万。剩下的10万，需要金先生自己承担。

5、三责险有哪些情况，是不赔的？

①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不赔的。

②故意破坏现场、伪造现场，毁灭证据的，不赔

③私自改变车辆使用性质，导致危险程度增加的，不赔。这种常见的情况是，非营运车辆进行非法营运，私家车跑滴滴等，是不赔的。

④第三者财物受损维修后的贬值损失，保险不赔。

⑤被保险人本人的人身伤亡，不赔。即使当时被保险人是不在本车上的事故第三方。

⑥交通事故，导致的任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失，保险公司也是不赔的。最常见的就是撞到出租车或营运货车，对方要求赔偿停运损失的情况，这个保险公司在合同条款里明确是不赔的。

⑦造成第三方人员伤亡的治疗费，只赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的，也是不赔的。

⑧律师费，诉讼费等，也是不赔的。

⑨伤者的精神损坏抚慰金，不赔。

⑩未经保险公司同意，被保险人自行承诺和支付的赔偿金额，超出保险公司应当赔偿的金额的，超出的部分保险公司不赔。

6、三者险有哪些附加险？有没有必要买？

①。附加险1：车上货物责任险（营业货车可投）

三责险条款里规定，车辆事故导致的别人的人身伤亡或财产损毁，可以赔偿。营业货车上的货物财物损失，保险公司就不赔了！

想要保险赔，就需要增加这个附加险。

②。附加险2：精神损害抚慰金责任险（用处不大）

三责险条款里规定，车辆事故导致三者伤亡的精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。

想要保险赔，就需要增加这个附加险。

③。附加险3：法定节假日限额翻倍险（用处不大）

三责险条款里规定，一般情况下按条款，正常赔付。但是很多人喜欢节假日出游出行，导致事故发生概率大增，使很多人担心自己的三责险保额不够。

想要增加保额，就需要增加这个附加险。三责险的保额，就可以直接翻倍。

④。附加险4：医保外医疗费用责任险（用处大，建议购买）

三责险条款里规定，一般情况下赔付伤者的医疗费，是需要剔除非社保范围的医疗费用的。这种情况下，就需要车主自己承担了。

想要保险公司赔偿这部分医疗费，就需要增加这个附加险。

⑤。附加险5：绝对免赔特约条款条款（慎选）

三责险条款里规定，正常情况下的对第三者的赔偿，是没有免赔率的。

当然，如果你想便宜点，可以接受少陪一点，也可以投保这个附加险。投保后，三责险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。

注：三责险的附加险-概述

第三部分...车上人员责任险及附加

1、车上人员责任险，到底保啥？

车上人员责任险，一般叫做座位险，保的是本车内的人员伤亡。当本车内的人员受伤，需要我们赔偿医疗费用或伤残补偿时，保险公司替我们赔偿。

2、座位险的保额有什么规定？怎么选？

座位险的保额，是可以自由选择的。

可选的额度有：5千/1万/5万/10万/20万。每一个保额对应不同的保费，保额越高，保费越贵。这个保额，不是单个座位的年度总限额，而是每次事故每个座位的限额，即使已经理赔过，也不影响下次事故的理赔。座位险，分为司机险和乘客险。

可以单买司机险，也可以同时买司机险和乘客险。一般建议，保额一定要在1万以上，最好能到5万甚至以上。

3、是不是只要本车人员受伤，都需要用到座位险

如果是双车事故，本方座位险的理赔顺序，是在对方交强险之后的。

若对方交强险足够赔付，就不需要使用本方座位险；若对方交强险，不足以赔付本车的人员伤亡，超出的部分按责任比例划分，应该由本车赔偿的金额，由本车座位险赔偿，座位险不够的，由被保险人承担。

4、举例说明，座位险怎么赔偿

金先生驾车，与王大爷的车辆，发生碰撞。事故责任认定金先生承担70%责任。金先生车上乘客小A受伤，医疗费花了30000，伤残补偿需要5万。金先生有座位险2万元。那么这个8万元，怎么分呢？

①王大爷车辆的交强险范围内的，赔偿医疗费1.8万。伤残补偿5万。

②剩下的医疗费12000元，其中8400元是由金先生的座位险赔偿，3600元是由王大爷的三责险赔偿。

5.本车人身伤亡，有哪些情况是不赔的？

①酒驾、醉驾，毒驾，无证驾驶，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不赔的。

②故意破坏现场、伪造现场，毁灭证据的，不赔

③私自改变车辆使用性质，导致危险程度增加的，不赔。这种常见的情况是，非营运车辆进行非法营运，私家车跑滴滴等，是不赔的。

④造成本车人员伤亡的治疗费，只赔偿社保范围内的医疗费用，社保范围外的，也是不赔的。

⑤律师费，诉讼费等，也是不赔的。

⑥伤者的精神损坏抚慰金，不赔。

⑦未经保险公司同意，被保险人自行承诺和支付的赔偿金额，超出保险公司应当赔偿的金额的，超出的部分保险公司不赔。

6.争议巨大的被保险人伤亡赔不赔？

关于被保险人本人在事故中受伤，座位险赔不赔的问题，是有很大争议的。

一般认为，说不赔，是因为座位险是责任保险，责任保险保的根本是：当被保险人需要向其他人赔偿时，保险公司代替被保险人向其赔偿。但是当被保险人自身受伤，自己并不需要向自己赔偿，所以责任保险就不赔偿。

但是，很多人买座位险，就是为了保自己开车时的安全，不赔好像有很难理解。

所以，在实际理赔上，这一点争议很大，即使闹到法院去判决，结果也是不确定的。大家如果关注过类似的法院判决的案例，应该就知道了。

所以，杨哥建议，大家买座位险主要是为了保自己的，不要买车上人员责任险，而是给自己买上意外险。

7、车上人员责任险有哪些附加险？怎么样？

①。附加险1：精神损害抚慰金责任险（用处不大）

车上人员责任险条款里规定，车辆事故导致本车内的人员伤亡，其精神损害抚慰金，保险公司不予赔偿。

想要保险赔，就需要增加这个附加险。

②。附加险2：绝对免赔特约条款条款（慎选）

车上人员责任险条款里规定，正常情况下的对车上人员的赔偿，是没有免赔率的。

当然，如果你想便宜点，可以接受少陪一点，也可以投保这个附加险。投保后，车上人员责任险赔偿的时候，就可以按约定的5%或10%或15%或20%进行免赔。

注：座位险的附加险-概述

第四部分...商业险该买哪些？怎么组合？

1、最基础的车险组合

交强险+三责险（100/150/200万）

这是最基础的保障组合，交强险是强制的，三责险是强烈推荐的，一定要买！

2、客户选择最多的车险组合

交强险+车损险+三责险（100/150/200万）

交强险+车损险+三责险（100/150/200万）+车上人员责任险/驾意险

车损险，有将近60%的人会选择购买。车辆越新，车价越高，越倾向于购买。对十来年的旧车，买车损险的意义就不那么大了。

车上人员责任险，和驾意险，都是保车上人员的。我的客户我一般建议购买驾意险，每个座位保10万也只需要200元保费，很少推荐选车上人员责任险。

3、附加险的选择

可以考虑，加上划痕险、医保外医疗费用特约责任险等附加险。

附加险，就看大家自己的意愿了。整体来说吧，医保外医疗费用责任险是最有用的一个。但每个人都有自己不同的需求，其他的险种，看懂本文后，就自己决定要不要附加吧。