原标题：小微企业贷款利率为何仍高于企业平均利率？

7月14日，在国务院新闻办举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行相关负责人分别介绍了企业贷款及其利率情况。数据显示，2023年6月末，普惠小微贷款余额27.7万亿元，同比增长26%。5月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.57%，处于历史较低水平。而上半年新发放企业贷款加权平均利率为3.96%，比上年同期低25个基点。

虽然按照央行的说法，普惠小微企业贷款利率已经处于历史较低水平，但是，与企业贷款整体利率水平相比，仍有0.61个百分点的差距。对于原本就盈利能力较差、利润水平较低的小微企业来说，不能认为是融资成本很低了。而且，除了利率层面的融资成本外，还有没有其他方面的融资成本，需要对小微企业做更加深入的了解和调查。

可以理解，给小微企业发放贷款，与大型企业相比，银行的管理成本、服务成本是不太一样的，数量庞大的小微企业，需要投入的人力、物力和财力是比较多的。对具体工作人员来讲，一旦发生不良贷款，还会直接影响其个人绩效。因此，在一些银行眼里，能够给小微企业提供贷款，已经是“开恩”，融资成本高点，没什么不好接受的。

不想去评价银行这种想法的对错，只想问一句，有多少企业不是从小企业走过来，最终成为大企业的。歧视或轻看小企业，不在小企业最需要的时候伸出援手，当小企业做大做强后，还好意思去求着人家贷款、向人家争取存款吗？

这是最朴素的道理，也是谁都能理解的道理。恰恰是，嫌贫爱富已经成习惯的银行，更喜欢做的是锦上添花，而不是雪中送炭。笔者就曾遇到过一家效益非常好、盈利能力非常强的企业老总，十几年时间，只在一家银行存款、贷款，其他银行怎么做工作、怎么托人打招呼，都不贷款、也不存款，以至于还得罪了不少关系户和领导。原因就在于，在他们发展最困难的时候，跑了十多家银行，谁也不搭理他，只有现在为其提供服务的银行，给予其一笔资金支持，让他们走出困境，步入良性发展轨道。

对这家银行的做法深表赞同和支持，银行与企业之间，是相互依赖的利益共同体，理应相互支持、相互帮助，尤其在企业遇到困难时，能够伸出援助之手。而对小微企业来说，在发展的初期，大多是比较困难的，是迫切需要银行提供资金支持的。在这个时候，银行无动于衷，或支持的力度很小，小微企业得到支持付出的代价很大，显然是容易伤了小微企业心的。做大之后，也是会让这些企业“记恨”的。银行必须学会雪中送炭，学会雨中送伞。只有这样，才能融洽银企关系。

实际上，银行对小微企业提供资金支持，并不是只有付出、没有回报，也不是银行所说的成本大、回报少。如果没有铺天盖地的小微企业，就没有顶天立地的大企业。除了大企业也是小企业做大的之外，在现代产业分工体系下，大企业所需要的各种配套，也是小企业来完成的，是小企业提供各种配套产品形成的。没有数以万计的小微企业，就没有顶天立地的大企业。这种逻辑关系，银行应当知道，就是不愿适应。

这也意味着，尽管小微企业的平均利率下降到了历史较低水平，但与竞争力更强的大型企业相比，仍然是偏高的，是对小微企业发展不利的。而且，银行的存款大多也来自于居民和小微企业，特别是居民，如果没有小微企业提供就业支撑，哪来这么多储蓄存款，银行哪来这么多可以投放的资金。从这个角度来讲，银行给小微企业提供资金支持，也是非常必要的，是不能含糊的，是找不到不予更好更多支持的理由的。

至于小微企业缺少担保、抵押手段，这应当是地方政府和相关职能部门更多考虑的问题，应当建立诸如专门为小微企业服务的担保基金等，或许也是帮助小微企事业解决融资问题的手段。但是，对银行来说，主观上愿意贷，则更重要。只要愿意贷，在贷款的成本方面，也才有下降的希望。否则，就会用贷款成本来压制小微企业的贷款欲望。显然，这是不符合重视小微企业的目标的，央行负责人所讲的“人民银行把金融支持小微和民营企业发展作为工作的重中之重”的话，就有点不太切合实际了。至少，没有对商业银行起到约束作用。