在江苏镇江，葛大爷的故事是无数失能家庭的缩影。三十多年来，他独自照顾两名患有重症肌无力、完全失能的女儿，全家仅靠低保维持生活。

2025年，当地推出长护险居民扩面试点，葛大爷的两位女儿参保后，每人每年缴费30元，就能享受到专业护理员每月上门10次，或不离床助浴3次等服务。不仅减轻了葛大爷的照护负担，更让这个困境中的家庭，感受到了温暖与希望。

3月26日，国家医保局联合民政部、财政部等8部门印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》，要求到2028年年底，长期护理保险制度在全国范围基本实现全覆盖。

这意味着，咱们的“五险一金”正式迈向“六险一金”时代！

“第六险”到底是什么？

“第六险”全称是长期护理保险制度（长护险），被称作继养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险之后的社保“第六险”。通过人人参保、筹集资金，对失去日常活动能力的参保人，给予定期生活照料和医疗护理，对所发生的照护费用予以报销。

01

政策落地后

如何更好为失能人员家庭“搭把手”？

据统计，目前我国60岁及以上老年人口达3.2亿，其中失能老人约3500万。“照护难”“请不到专业护理”已成为许多家庭的心头难题，尤其是随着人口老龄化加剧、失能群体规模扩大，这份困境愈发突出。

吴 明

北京大学 公共卫生学院卫生政策与管理学系教授

吴明教授表示，从供给侧来看，过去不少地区政府加大对医养结合机构、护理院等的建设投入，并通过床位补贴等方式支持发展，但相当比例机构在实际运营中，床位使用率不高、甚至运营困难，整体运行压力较大。

与此同时，在老年人更为依赖的社区和居家照护层面，医养服务供给不足。部分地区社区医疗与照护资源协同不够，服务供给能力和积极性不高，与居民日益增长的照护需求之间还存在一定差距。

主要原因是缺乏稳定的筹资来源，导致无论是机构还是社区、居家服务，在服务队伍方面都存在一些共性问题。

长期护理工作强度较大、收入吸引力有限，一定程度上影响了从业人员的稳定性与专业化水平，在客观上对供给能力和服务质量产生影响，进而影响到需求，这又加剧了服务、床位利用率不高的问题，从而陷入了恶性循环。

在这样的背景下，长护险的推进，正在从多个方面对服务体系进行优化和重塑。

第一，撬动服务供给，从“没人做”到“有人做”。

过去长期护理服务主要依赖家庭成员或低技能家政人员，专业护理供给不足。长护险通过建立相对稳定的支付机制，将分散需求转化为可持续的服务需求，逐步吸引更多机构和专业人员参与其中。

为解决“谁来做”的问题，国家正大力推动照护人才队伍建设，目前全国定点长护服务机构总数已达到1.2万家，约有37万名从业人员。

第二，推动服务专业化，从“能照顾”到“会照护”。

长护险对服务内容、人员资质、服务标准都有明确要求。促进护理服务向规范化、专业化发展。同时，“长期照护师”等职业体系逐步建立，国家职业标准陆续出台，通过校企合作、定向培养等方式，推动人才培养与实际需求更好衔接。

第三，引导服务下沉，从“挤医院”到“回社区”。

当前不少失能老人把医院当“长期照护场所”，但实际上很多需求在社区或居家层面就可以解决。长护险通过支付政策，引导护理服务向社区和家庭延伸，缓解医院压力，提高资源使用效率。

总体来看，长护险正在推动长期护理从“家庭独自承担”，逐步走向“社会共同支持”，为失能人员及其家庭提供更稳定的保障。

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从试点到普及

“老有所护”不再是奢望

其实，长护险的探索早已起步。早在2016年，我国就启动了长护险制度试点，首批试点城市包括上海、广州、青岛等15地；到2020年，长护险制度试点再度扩容，北京市石景山区、天津市、晋城市等纳入试点范围。

官方数据显示，截至2025年末，长护险试点城市已拓展至92个，覆盖人群达3.08亿，基金累计支出超1000亿元，为超过330万失能人员提供了护理服务支持。

过去，我们更多关注“病有所医”，解决的是看病、治病的问题；但当一个人失去自理能力之后，如何生活、谁来照护，却长期缺乏制度性保障。长护险的推进，正是将这一“被忽视的阶段”纳入公共保障体系之中。

买单机制不缺位，养老服务才到位。推进长期护理服务体系建设的关键，在于逐步建立更加稳定、可持续的筹资机制。

吴明教授认为，政策提出资金主要来源于单位、个人、政府等多元筹资渠道，考虑到地区差异和城乡差异，在支付范围、保障水平以及与实际需求的匹配度方面，应与经济发展水平相适应。过去长护险是“小范围试水”，各地标准不一。虽然长护险实施初期仍然存在筹资、保障水平的差异，但随着国家方案因地制宜的推广，将让城乡居民都能享受到稳定的制度保障，这意味着制度的公平性大大提升。无论你在城市还是农村，都能享受到制度保障。这是从“病有所医”扩大到“老有所护”跨出的关键一步。

03

关于长护险

读懂这几个关键词

谁能享受长护险？

家里老人符合吗？

按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员，可按规定享受相关待遇。根据现行评估标准，失能分为轻度、中度、重度3个等级。

在长期护理保险制度起步阶段保障重度失能人员。随着经济发展和制度完善，国家层面统一研究逐步扩大保障对象范围，并根据基金支出需求动态调整费率。

涵盖哪些服务？

长期护理保险基金主要用于支付符合规定的长期护理基本服务所发生的费用，原则上不直接向失能人员发放现金。

服务范围主要包括两大类：● 生活照料（如饮食照护、排泄照护、清洁照护等20项）；● 医疗护理（如检查护理、康复等16项）。

服务形式主要可分两种：

● 机构护理（在养老院或护理院接受全天候照护）

● 居家上门服务（由专业护理员定期入户提供服务）。

我要交多少钱？

长期护理保险费率统一控制在0.3%左右，缴费基数与收入水平挂钩，咱们具体分情况来看：

单位职工：假设单位职工月收入为10000元，则单位个人各缴15元。

单位职工参加长期护理保险由用人单位和职工个人共同缴费，与职工基本医疗保险费共同缴纳。总体费率控制在0.3%左右，用人单位和个人各分担0.15%左右。

农民、未就业城镇居民：按年缴费，个人和政府比例1:1

假设某地上年度居民人均可支配收入为4万元，在制度实施的当年费率按0.15%计算，那么按年缴费为60元，由个人缴费和政府补助按1:1构成，即各承担30元。

退休人员：假设退休金5000元，每月7.5元

参加长护险由个人缴费，原用人单位不缴费。费率与单位职工个人费率相同，为0.15%左右，缴费基数为本人基本养老金。

灵活就业人员：鼓励按单位职工标准参保，由个人缴费

对于灵活就业人员，鼓励其按单位职工费率标准参保，为0.3%左右，由个人按规定缴费。缴费基数可按统筹地区上年度社会平均工资的一定比例（不低于60%）确定。

18周岁以下应参尽参

跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独筹资。

困难人群分类资助

对特困人员全额资助，对低保对象、符合条件的防止返贫致贫对象采取定额资助，定额资助标准由省级政府根据实际确定。

如何申请长护险？

失能人员或其家属可以到医保服务窗口或当地提供的线上办理渠道提出申请并提交材料，也可以线上提交申请。材料主要包括身份证件、申请表、住院病历或诊断书等。

长护险的意义，不只是多了一项保障，而是推动我国社会保障体系，从“保生存”向“保尊严”升级。随着我国社保体系逐步进入“六险一金”时代，这份保障将覆盖更多家庭、惠及更多失能人员，像一束光，照亮那些曾被照护重担压得喘不过气的家庭，让每一位失能人员都能获得尊严、得到照料，让每一个家庭都能卸下重担、拥抱希望。

来源：央视财经中国好医生