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文/MF

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何为按揭，按揭的基本定义

由于按揭广泛应用于房地产和汽车交易，其含义也逐渐演变为& quot抵押贷款& quot。通过将房产、汽车等实物资产抵押给银行、金融机构或私人，可以获得贷款，按照合同约定分期偿还本息。这个过程也被称为& quot偿还贷款& quot，抵押人还享有还款期间抵押物的使用权。

由于其性质，按揭在mainland China的房地产交易中更为常用，其正式名称为& quot个人购买商品房按揭贷款& quot在中国。现在人们对按揭这个词的理解已经成为买房必经的流程步骤，所以下面更多的是关于房产交易中的按揭。

2010-2010年，内地按揭贷款大致可以分为两种，公积金贷款和商业贷款。选择不同的抵押贷款有不同的利率和额度。下面简单说一下。

住房公积金贷款

公积金贷款必须从住房公积金开始。住房公积金是单位企业为在职职工缴存的长期住房存款。必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专用账户。储存期间只能用于购买、建造、大修自住住房或按规定支付租金。

职工退休、死亡、完全丧失劳动能力、与单位终止劳动关系或者迁出原城市的，方可提取其账户内的住房公积金。

住房公积金是国家提倡的，是职工的福利之一，作用也很好。首先，你可以通过商业银行申请公积金贷款，购买、建造、改造房产，获得银行的优惠贷款。

根据2015年央行发布的政策，目前公积金贷款基准利率为3.25%，商业银行会上浮或下调利率发放贷款。夫妻双方同时申请住房公积金的最高贷款额度为100万，住房公积金贷款是所有贷款中利率最低的。

住房公积金贷款最长期限为30年。借款人年龄与贷款申请年限之和原则上不超过其法定退休年龄后5年，即男性可贷至65周岁，女性可贷至60周岁。

住房商业贷款

这是目前最广泛使用的购房贷款，由商业银行直接发放。一般在买房的时候，开发商或者二手中介都会有相应的合作银行来处理。

只是购房人需要在中国人民银行征信系统有良好记录，有一定的经济能力。简单来说，征信好，银行水分足。

目前基准利率为4.9%，如果利率再次上浮或下降，商业银行最长贷款期限为30年。如果购房者有公积金，可以把贷款和商业贷款结合起来，贷出更高的额度。

按揭贷款的分类和利率

房贷对房地产交易的影响很大，甚至是密不可分，使得那些资金不充裕的客户可以通过银行按揭买房，同时促进了房地产市场的交易。上世纪90年代内地房地产的快速发展，很大程度上得益于按揭贷款的推广和广泛应用。

目前内地一笔二手房产交易主要分为两部分，首付和按揭贷款。简单理解，我先给一部分现金，剩下的通过银行贷款支付给开发商作为抵押。

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目前内地的法律规定，对于不同类型的客户，首付都有相应的比例，购房者必须按照比例支付首付，只能高于这个额度，其余部分从银行贷款。

首付比例有两种：1。首次使用公积金贷款的，购买建筑面积90平方米以下首套住房或按规定购买保障性住房的家庭，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米及以上的家庭，首付款比例不得低于30%，且公积金贷款须连续缴存12个月以上且贷款时仍在缴存。

2.如果使用商业银行贷款，最低首付比例为总房价的30%。贷款购买二套房的，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；银行基本不申请贷款购买第三套及以上住房。

以上仅供参考，因各地政府单位政策和计划不同，具体请以各地政策为准。

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