如何参保最划算，这对于一部分需要自己缴纳社保的人来说很重要。最高的投入产出比是这些参保人最需要的。但是我们国家有两种保险，一种叫城乡居民养老保险，一种叫城镇职工基本养老保险。如果自己交费，大家都习惯称之为农保、灵活就业保险。如何确定它们的优劣？

城乡居民养老保险

城乡居民养老保险主要针对广大中低收入农民和城镇失业人员。众所周知，我们是城乡二元体制，城市人均可支配收入是农村的两倍多。2019年，全国城镇人均可支配收入42359元，农村人均可支配收入16021元，城镇人均可支配收入是农村的2.64倍。

相对而言，新农保制度的待遇也较低。其待遇构成主要包括基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金由国家统一发放，最低标准为每月88元。地方政府可以根据当地情况调整增幅。最高的是上海的1010元，但全国各省市都集中在100-170元之间。

个人账户养老金的养老保险费一部分是个人缴纳，一部分是国家补贴。60岁退休，按1/139发工资。

城乡居民养老保险和职工养老保险最大的区别就是女职工。职工基本养老保险女职工50岁或55岁可以退休，而城乡居民养老保险是60。

城乡居民养老保险最大的特点就是不会亏钱。个人缴纳的费用全部进入个人账户，没有领取就去世了，可以退回。而且城乡居民养老保险的缴费档次非常灵活。有钱的话可以按照八千块的档次交。没钱的话可以按照100元的档次交。反正钱都是自己的，又不亏。

相对来说，黑龙江等部分地区的居民养老保险个人账户利率只有1.5%，很低，说实话不太好。国家正在推动城乡居民养老保险基金委托中央政府代为投资。国家的理财收益一般在5%以上，收益率还是挺高的。

职工基本养老保险

职工基本养老保险的缴费基数可以在60%~300%的社保缴费基数中自由选择，但大多数人选择60%的缴费比例。很多地方按照20%的比例照顾优惠。毕竟企业现在是24%。一般来说，60%的养老保险缴费一年要花七八千，100%的养老保险缴费一年要花一两三千。

职工基本养老保险待遇最低800~1000元起步。退休后逐年增长，以后涨到三四千元没问题。

但是职工个人账户只有8%缴纳。如果他死了而没有得到养老金，或者仅仅过了几年，他可能会赔钱。但职工养老保险死亡后，会有一定的丧葬费和抚恤金，待遇相当于山东省的抚恤金，高达10个月的社会工资，达到5万多元。

结论