你好，我是索罗，保险坑终结者！

后天就放假了，没心情工作，就跟你说钱的事。

前段时间因为各种原因，多次提到年金保险。

从目前的市场来看，如果你想有绝对低的风险和一定的收益，那一定是年金保险。

但是对于年金保险一直有很多误解。我觉得这是好事。毕竟涉及到钱，谨慎一点没有错。

不过平心而论，年金保险确实是一个不错的理财工具。今天我对年金保险的内容做了一个总结。

当然，最重要的是对市面上流行的年金保险进行评估，帮你做一个筛选。

年金险的误区

诚然，许多富人确实更喜欢购买年金保险。

但是很多有钱人还是喜欢投资股票基金。普通人买不到吗？

真正对我们有用的是想清楚，为什么有钱人喜欢买年金保险？

因为年金保险真的很稳定，可以增值，复利。

有养老保险，再买年金险就是多余的

这两个真的是一回事。养老保险够用的话，确实没必要买年金保险。

但是要看个人的实际情况。如果想在晚年过上更好的生活，仅仅依靠养老保险可能是不够的。你需要准备更多。

而且年金保险真的不仅仅是为了养老，还有教育、财富传承、资产配置，真的是另一篇文章了。

年金险收益低、流动性差，不如股票、基金实在

前期买年金保险确实有流动性限制，但这个可以通过保单贷款解决。

收益比不上股票基金，但是安全。

就不可能三位一体而言，没有一种产品是既有利可图、流动性又安全的。

年金保险的收益虽然比不上股票型基金，但在安全稳定的产品中肯定是高的。

另外，关于年金保险的传言很多，但大多是片面的。

其实，年金保险作为寿险的一种，既有理财属性，又有一定的保障，收益也很多。

虽然

年金险有坑吗？

例如，& quot一位老大爷花了34万买了理财保险，八年零收入赔了5万。"

(来源：梨视频截图)

不得不说，年金保险确实有些坑。索罗，我们来谈谈吧：

提前退保有损失

年金保险是超级安全的长期资产管理工具，通常有明确的领取时间。

比如像下面这样

(来源：两全险截图)

虽然显示的收入很诱人，但是领钱的日子是有一定年龄限制的。

如果把年金保险当成短期理财工具，买了两年就想退出，很可能会造成损失。

上面这位大叔，就是这样。

当然，这取决于各种年金保险的现金价值。现在比较好的年金保险，一般在第七年或者第八年，就可以拿回本金。(爷爷可能真的被忽悠了)

承诺的钱与能领的钱不一样

Solo在朋友圈看到了这样的动态，很多人应该看到了如下图。

这个收入看起来真的不错，可以挂很多产品。尤其是那句& quot通用账户5.3结算& quot，现在的存款利率根本没法比。

但这个利率实际上只是历史结算利率，并不代表未来实际结算收益会有波动(在保底利率上浮动)。

如果你遇到一些人说& quot最高收入能达到多少& quot，你得注意了。

购买年金保险，我们关注：一定能拿到的钱。就是保险合同上写明的从XX岁开始，每年能领XX钱。.

通常一个IRR是换算出来的，叫做内部收益率。看看这个。

年金险这么多，我该怎么选？

哪种年金保险收益更高，领取时间更灵活？还是有什么特殊权利？

根据以下两种类型，Solo选取了一些热门产品进行评测：

教育金：天天向上，小书仙，宝贝跳马。

养老年金：富友金生、如意香(七金版)、光明惠轩、金禧时嘉和金生约好了。

1）教育金

教育补助金就是现在交一笔钱，以后孩子上学的时候拿出来做教育费用。

当然，教育经费不仅仅是用来上大学或者深造，还可以用来创业，结婚。

在研究了众多教育补助金后，Solo选择了三种模式进行对比，产品形式如下：

（1）天天向上：（超高现金价值的教育金）

每一天，梅辛互相承保，是领取.累计达保费2.94倍金额最高的儿童教育基金

它有三个方案，即& quot大学教育补助金& quot，& quot继续教育补助金& quot和& quot大学和继续教育补助金& quot。

分别在18-21岁(4年)、22-24岁(3年)、18-24岁(7年)领取，每年领取缴纳保费的20%，可作为教育基金。

等孩子到了30岁，保险公司会再给一次满期给付，但是

更重要的是：它的现金价值是按年复利4.025%累积增长，非常高。

看到这，Solo已经心动了，毕竟现在能达到4.025%的产品真的不多，可惜我没小孩。

如果选择趸交，第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费。

不过，信美人寿相互保险社成立时间相对较短，分支机构较少。

适看中收益高、返回本金快、资金流动性强的朋友。

（2）小书仙：（1元起投的教育金）

小书仙，又叫“i宝贝”、“大富翁”，是由渤海人寿承保的。

18-20岁，每年领取基本保额的9%，

21岁，领取基本保额的73%。

持有20年，IRR能达到3.94%。

最大的优点是1元起投，支持月交，门槛很低，且投保后可以随时追加。

不过不管啥时候买，都是从18周岁开始领钱，21周岁领完。

适合预算不足，选择先占个坑的人。

（3）宝贝小金库（大公司的教育金）

宝贝小金库，也叫“太平e满分”

50元/月起投，但领取方式稍微复杂。

5年交：10-27年后领取；

10年交：15-27年后领取；

15年交：20-27年后领取；

20年交：25-27年后领取；

最后三个保单周年日仍生存，3年内每年给付20%已交保费。

亮点也是支持月交，不过这款产品最短也要10年后才能领取。

意味着至少被“锁死”10年，万一需要应急退保，会有损失，收益情况一般。

但它的背景不错，中国太平承保，世界500强，适合看中大公司的人。

说完产品形态，我们来看下三款产品的增值怎么样？

教育金的产品利益，主要体现为生存保险金、满期保险金、身故保险金。

衡量一款教育金的收益，我们主要关注计算的IRR、现金价值、现金价值超过保费的时间。

简单解释下这几个名词的意思：

IRR：也就是内部收益率，可以反映真实收益水平；

现金价值：保单值多少钱，直接决定了退保、保单贷款能拿到多少钱；

现金价值超过保费的时间：可以简单理解为，过了这个时间节点，就算退保也不亏。

兼顾到3款产品的缴费期限，分别用它们最短的年限交，0岁宝宝，投入15万来做利益演示，看看它们各自的表现如何：

天天向上、小书仙支持趸交，而支付宝的宝贝小金库则最短也只能选择5年交。

从累计领取的钱和预计收益来讲：天天向上>小书仙>宝贝小金库

在IRR上，则：小书仙>天天向上>宝贝小金库

天天向上和小书仙其实差不多，之所以高，和趸交有关系

从现金价值超过保费的时间来看：天天向上<小书仙<宝贝小金库

这个时间，越短越好，尤其是天天向上，只需第2个保单年度，现金价值就超过所交保费，意味着这个时间后就算退保，也不亏。

如果从承保公司的知名度来讲，则：宝贝小金库>小书仙>天天向上

如果看中领取的钱更多，收益更高，资金流动性强，选天天向上；

如果有养老年金转换、隔代投保或者旁系投保的需求，也可以考虑天天向上；

如果是预算有限，起投门槛低一点的，建议选择小书仙；

如果在意保险公司品牌，那么可以考虑太平的宝贝小金库。

2）养老年金

Solo研究众多适合养老的年金之后，从中挑选了5款，分别是：

福佑金生（4.025%定价利率中短期年金）

这是一款领钱比较快的年金险，从第5年末开始就能领钱。

而且没有健康告知，只要符合年龄条件，就可以买。

1000元就可起投，门槛较低，第5年给付特别生存保险金，第6年起，每年领取生存保险金。

根据不同的交费期间和保障期间，保险金=年交保费*给付比例

合同期满还能给付110%基本保额的满期保险金，因为最短可以在10年内领取完毕，满足资金流动性需求，适合看重领钱早的人。

如意享（保证领取25年且会递增的年金）

这是一款领取金额会递增的养老年金险。

不管是月领、年领，皆可，都是活多久领多久，直至终身。

最大的优点是年金领取金额每年递增7%，能有效地抵御通胀，活得越久领取的越多。

不过，刚开始领取时比较低，越到后面，IRR越高。

比较人性化的是，这款是保证领取25年的，即便保证领取期间身故，保险公司也会将剩下还没领取的养老年金，一次性给到受益人。

不用担心人没了，钱也没了。

适合有长寿基因，看重保证领取的人。

光明慧选（保证领取20年+养老社区）

同样有保证领取时间，保证领取20年，可领至终身。

最大的好处是，可以加入养老社区，总保费超过30万就行。

给大家瞅瞅它家的养老社区↓

另外，它前期的IRR挺高，还能搭配保底利率3%的万能账户，继续增值。

想提前预定养老的社区的，选它没错了。

金生有约（保证领取20年的年金）

同样保证领取20年。

早期领取不如光明慧选，晚期领取不如如意享，但能附加护理金和疾病身故保险金，缴费门槛低，支持月交。

适合预算不足又看中保证领取的人。

金禧世家：（可以两人领取的年金）

这款年金险有点特别，有“单人版”、“夫妻版”、“子女版”

最特别的是“夫妻版”和“子女版”，也叫“连生版”：

因为它是有两个被保险人的，

第一被保险人在领取期间身故，第二被保险人可以接力领取，直至第二被保险人身故。

简单来讲：

夫妻版：自己身故了，另一半可以继续领取；

子女版：自己身故了，孩子可以继续领取。

不过金禧世家子女版只能1个大人+1个孩子。

如果家庭有多个孩子，就需要买多份保单了，比较适合做财富传承。

好了，这次年金险测评先说到这。

年金险其实并不复杂，搞清楚什么时候领钱，能领多少钱就行。然后根据领钱时间做个资金规划，避免临时用钱。

虽说它的收益确实比不上基金股票，但胜在够稳，领钱明确。

毕竟是养老钱（教育金），可马虎不得。