□ 本报记者 王新蕾

大年初十，记者带着孩子去银行存压岁钱。在银行大堂，工作人员又是送毛绒玩具又是送文具礼盒，并热情推荐万元以上存款产品，令我们真切感受到了银行对这笔“小资金”的重视。

如今，儿童压岁钱成为商业银行零售业务争夺的新战场。多家银行针对压岁钱上线了专属金融产品，且利率略高于普通存款利率。业内人士分析，银行推出儿童金融产品，并非简单的节日营销，而是零售转型的重要落子。银行通过“低门槛+相对高息”吸引压岁钱资金，旨在提前锁定长尾客群，抢占未来客户。

压岁钱存款利率高于普通存款

春节期间，多家银行密集推出未成年人专属储蓄产品、定期存款及理财活动等多元化资金配置方案。从产品形态看，银行对压岁钱的布局主要集中在三类：一是以未成年人名义开立的专属储蓄或卡片账户，通常具备较低起存门槛，并附带卡面定制、成长记录等功能；二是围绕压岁钱推出的中短期限定期存款或特色存单，部分银行在合规框架内给予阶段性利率上浮或积分、权益激励；三是与家长账户绑定的“代管式”资金管理方案，将压岁钱统一纳入家庭资产配置视角，提供定投、教育金规划等服务选项。

值得注意的是，儿童专属存款利率反超银行成人存款利率，形成了“利率倒挂”现象，打破了传统存款的规模定价逻辑。

例如，招商银行“金小葵管家服务”中的一年期存款利率为1.3%，两年期存款利率为1.4%，高于该行普通存款利率。华夏银行旗下针对儿童的专属存款产品“月成长龙安3年”，起存金额仅为50元，年利率达1.75%。北京银行推出的“小京压岁宝”定期存款产品，三年期存款利率达1.75%，高于该行普通存款利率。也就是说，儿童金融储蓄产品利率显著高于普通的整存整取定期存款利率。

银行从单一产品竞争

转向家庭金融服务

在利率普遍下行的背景下，银行为何愿意给“小额”压岁钱提供如此“高息”待遇？这背后，是通过差异化策略抢占家庭客群的长期价值。

压岁钱的单笔规模虽小，但背后关联着整个家庭的财富管理需求。多家银行表示，通过儿童账户建立账户关系后，后续在教育金、保险、消费金融等领域的交叉销售空间相对更大。

南开大学金融学教授田利辉表示，银行争夺压岁钱，是通过“小手拉大手”，以孩子为切入点撬动整个家庭的资产配置，实现获客前置化。这反映了银行业正摒弃短期规模冲动，转向深耕“陪伴式成长”的长期主义逻辑，试图在年轻客群心中植入品牌基因，抢占未来的客户忠诚度高地。

当前的银行零售业务，同质化竞争严重。儿童金融作为一个细分赛道，目前尚未形成绝对的垄断格局，仍有巨大的想象空间。“以小带大、全家营销”的策略，使得儿童金融成为银行零售业务转型的“胜负手”。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，多家银行密集布局儿童压岁钱方向产品，主要源于银行业面临净息差收窄、存款竞争加剧的压力。压岁钱资金具备长期稳定、成本可控的特点，有助于银行优化负债结构。商业银行发力儿童压岁钱市场，旨在从早期培养客户忠诚度，打造覆盖全生命周期的金融服务。

推动家庭财商教育落地

近年来，未成年人金融服务市场持续扩容。央行官网数据显示，2025年全国少儿储蓄类账户新增超420万户，其中超六成由监护人代开，用途明确标注为“压岁钱管理”。

过去，压岁钱往往以现金形式存在，孩子对金钱的认知停留在“红包”层面，缺乏系统的财务管理意识。如今，银行推出的儿童专属账户、定投计划、教育金保险等产品，将压岁钱从“消费资金”转化为“理财资本”，有助于让孩子在实践中理解金钱的价值、学会规划支出、培养储蓄习惯，培养合理的金钱观和消费观。

财商教育从娃娃抓起，是提升国民金融素养的重要一环。邮储银行研究员娄飞鹏表示，银行介入压岁钱管理，精准回应了未成年人财产权意识觉醒的趋势。部分银行支持孩子自主查看余额、设置消费限额，赋予其“资金主导权”，契合“Z世代”对自主理财的诉求。

他还提到，此类服务将压岁钱从“家长代管现金”转化为“可追踪、可规划的金融资产”，推动家庭财商教育落地。家长通过亲子共管账户，也可以引导孩子理解储蓄、利率与消费边界，使金融素养培养从口号走向可操作、可记录的实践场景。