马上就到春节了，想必很多朋友已经收到年终奖到账的短信了！看着那串数字，心里又开心又纠结：这钱到底该咋花才值？

其实啊，年终奖可不止是过节的快乐基金，它更像咱们一整年的年度备用金。花对了，能让你接下来一整年过得踏实；要是花错了，可能过完年就两手空空。今天小夏就来跟大家唠唠，年终奖到底该咋规划，才能不浪费，还能变成长期的“财富小水库”！

首先，要先把必须花的钱单独拎出来。这笔钱要覆盖两样：一是“躲不开的账单”，比如春节后的房贷、车贷，孩子新学期的学费，或者还没结清的日常开支；二是“春节刚需”，买年货、给父母长辈准备红包、走亲戚的礼品钱，还有朋友聚会的开销。

那这部分钱留多少合适呢？大家可以大致估算一下，保证这部分的钱能“随取随用”，放在流动性强的货币型基金里是一个不错的选择。手里握着这笔应急钱，春节过得踏实，年后开工也不用为账单焦虑，这才是年终奖最基础的价值。

接下来，咱们再说说1-3年内可能要用的钱。比如你计划明年买车、装修房子，或者给孩子攒学费，这部分钱的核心需求是“稳”，既要减少亏损风险，又要比活期、定期存款的收益高一点。这种情况，就可以看看债券型基金。债券基金主要投资债券市场，收益通常比货币基金高一些，而且风险也相对可控，不会像股票那样大起大落，刚好能满足咱们求稳的需求。

比如华夏短债就是一个不错的配置选择。这只纯债基金在2019年转型以来的6年多时间里，A类与C类净值累计增长21.82%、20.98%，而且每年的年净值增长率都为正，大幅跑赢同期业绩比较基准（中债综合财富(1年以下)指数收益率*80%+一年期定期存款利率(税后)*20%）的17.21%，而最大回撤仅为-0.68%。同时，这只基金申赎也非常灵活，能随时赎回，最快两个交易日就能到账！（数据来源：基金定期报告，2020-2025，过往数据不代表未来，不作为基金推荐）

再来说说长期闲置金。比如你想攒钱养老，或者给孩子存教育金，这部分钱是放着不用的，咱们就可以适度承担一点风险，争取更高的收益，慢慢把“小水滴”汇成“大水库”！

如果大家想追求更高的收益，但又没什么股票投资经验，也想参与股市分一杯羹，那公募权益基金就是个好选择！这里面既有“跟着市场走”的指数基金，不用费心选股，跟着大盘就能赚平均收益；也有“靠基金经理灵活选股”的主动权益基金，说不定能给你带来超额回报！

说完资金划分和产品选择，再来说说资产配置。其实最简单的资产配置，就是“股票+债券”的组合，对于没有时间和精力盯盘的投资者，可以通过“偏股型基金+债券型基金”进行配置。

那么，如何股债搭配，才能事半功倍呢？

小夏通过指数的历史表现测算发现，权益比例在5%-10%之间的固收类组合，风险和纯债基金差不多，但收益却能提升不少！对于追求“投资性价比”的朋友来说，这个比例区间是一个比较合适的选择！（天天基金网20250130）

当然我们还可以根据“风险承受度”进行调整：

如果你是稳健型投资者，能接受的最大回撤不超过5%，那小夏建议你，用不超过20%的仓位参与权益市场，这样既能控制风险，又能比单纯买债券基金多赚点收益。

要是你是平衡型投资者，能接受5%-10%的回撤，那可以用20%-30%的仓位参与权益市场，争取比银行理财产品高一点的收益；回撤容忍度还能再高一点的朋友，比如在10~15个点，可以试试30~50%的仓位，来争取获得中期维度较好的风险收益比。

当然，如果你是不怕风险的激进型，那建议把权益仓位提高到50%以上，虽然风险和收益都会更高，但也要做好“可能亏20%以上”的心理准备哦！

风险提示：

1. 上文中数据来源：Wind，IFIND，2026.01.27。上文提到的个股、指数及基金信息不构成投资建议。本资料中全部内容均为截止发布日的信息，如有变更，请以最新信息为准。产品过往业绩不代表未来表现。文中年化收益率=[（1＋区间收益率）^（250／交易日天数）-1]*100%。

2. 华夏短债A/C属于债券型基金，其预期风险和预期收益率低于股票型基金、混合型基金，高于货币市场基金，分别属于中低风险（R2）品种和中风险（R3）品种。具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。投资本基金前，请仔细阅读本基金的《基金合同》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，根据自身情况充分考虑风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。

3. 华夏短债A/C基金费率：A类：申购费：①申购金额<50万，0.30%；②50万<=申购金额<200万，0.20%；③200万<=申购金额<500万，0.10%；④申购金额>=500万，1000元/笔。赎回费：①持有期限<7日，1.50%；②7日<=持有期限<30日，0.10%；③持有期限>=30日，0.00%。管理费：0.30%；托管费：0.10%。C类：申购费：0.00%；赎回费：①持有期限<7日，1.50%；②7日<=持有期限<30日，0.10%；③持有期限>=30日，0.00%；管理费：0.30%；托管费：0.10%；销售服务费：0.10%。

4. A类基金申购时一次性收取申购费，无销售服务费；C类无申购费，但收取销售服务费。二者因费用收取、成立时间可能不同等，长期业绩表现可能存在较大差异，具体请详阅产品定期报告。各平台可能对基金销售费用进行打折，实际费率以平台显示数据为准。

5. 华夏短债A/C业绩比较基准：中债综合财富(1年以下)指数收益率*80%+一年期定期存款利率(税后)*20%。华夏短债A类、C类、业绩比较基准2021年至2025年的年度净值增长率分别为：3.92%、3.81%、2.58%/1.75%、1.65%、2.17%/3.48%、3.38%、2.41%/2.83%、2.74%、2.25%/1.53%、1.43%、1.53%。数据来源：基金2025年四季报。过往数据不代表未来。

6. 基金管理人不保证盈利，也不保证最低收益。

7. 投资者在投资本基金之前，请仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。

8. 指数的过往业绩并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。

9. 基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。

10. 中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。

11. 本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，投资需谨慎。