本报（chinatimes.net.cn）记者李明会 见习记者 林佳茹 北京报道

“之前年终奖要么存定期，要么买货币基金，收益一般。今年打算分一部分买中长期理财，剩下的灵活支配，多赚点‘过年钱’。”近日，在某互联网公司工作多年的陈先生向《华夏时报》记者道出了不少投资者的心声。

与之呼应的是，理财市场咨询量显著增多。某城商行理财经理高女士在《华夏时报》记者采访时表示，近期咨询理财的客户明显增多，“大家普遍关注‘风险可控’和‘收益稳定’，对短期灵活支取、中长期稳健增值的产品需求最集中。”

《华夏时报》记者注意到，临近春节，多家中小银行密集推出年终奖专属理财活动，通过一站式配置、资产配置指导等方式争抢市场份额。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《华夏时报》记者分析，银行年终奖专属理财的核心优势在于期限灵活、流动性精准匹配与专属权益设计，收益率基准略高于同类常规产品。与以往不同，当前银行更强调资金闲置周期适配与客户分层服务，针对性显著提升。

中小银行发力年终奖理财

1月23日，江苏泗阳农村商业银行、内蒙古银行、大连银行等多家中小银行密集推出专属理财活动，以差异化产品布局争抢市场份额。其中，江苏泗阳农村商业银行通过微信公众号推出“年终奖‘薪’攻略”，覆盖存款、理财、基金、贵金属、保险全品类产品。活动期间，客户通过手机银行单笔购买1万元以上理财或“鑫系列”存款、0.5万元以上保险、0.3万元以上贵金属，即可参与手机银行限时抽奖。

同日上线活动的内蒙古银行，也聚焦一站式综合财富管理，产品矩阵兼顾灵活与收益。其推出的“徽安现金管理类理财产品47号B”随用随赎，适配“活钱理财”需求；另有两款中长期理财近一月年化收益率分别达4.05%、4.40%，满足投资者多元配置诉求。

与前两家银行的全品类覆盖不同，大连银行则聚焦封闭期理财需求，其推出的“鲲鹏”系列年终奖专属封闭净值型理财产品，起购金额1万元，认购期为1月27日至2月2日，投资期限185天，业绩比较基准2.40%，属固定收益类非保本浮动收益型，主要投向货币市场工具、证券市场挂牌股票及券商收益凭证、信托计划等资产组合。

银行的密集动作背后，也是投资者对年终奖理财的迫切需求。刚拿到年终奖的刘女士表示，她正在对比各家银行专属方案，希望找到适配自身风险承受能力的选择。

记者发现，社交平台上关于年终奖理财的讨论热度也逐渐升温，不少网友分享自己的“年终奖分配心得”。有人选择“三分法”，将资金分为理财、储蓄和春节消费三部分；有人优先偿还房贷、信用卡账单，再将剩余资金配置理财；还有年轻群体尝试将部分资金投入基金、贵金属，追求更高收益，多样选择折射出投资者的差异化需求。

低利率下的理财选择

记者注意到，今年中小银行年终奖理财营销与往年相比，差异化、综合性特征凸显。其不再局限于单一产品推送，更倾向于为投资者提供“理财+基金+贵金属”的一站式配置方案。

“这一变化反映出机构在低利率环境下对客户综合财富管理需求的响应。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受《华夏时报》记者采访时表示，通过整合理财、基金、贵金属等品类，银行可提升客户账户内资产停留时长与交叉持有率，有助于AUM（资产管理规模）稳定增长和客户粘性增强。

“该模式契合投资者在收益下行背景下对分散风险、适度增厚回报的诉求，也符合银行从产品销售向资产配置服务转型的长期方向。”王蓬博对《华夏时报》记者补充。

值得一提的是，随着存款利率持续下行，理财产品对居民资金的吸引力正不断增强。《中国银行业理财市场年度报告（2025年）》显示，截至2025年末，全国理财市场存续规模达33.29万亿元，较年初增长11.15%；持有理财产品的个人投资者数量达1.43亿个，同比增长14.37%。

在此背景下，王蓬博对《华夏时报》记者强调，年终奖专属理财活动，虽然有助于在资金集中到账的窗口期内吸引客户资金留存，但能否有效拉动AUM增量，仍取决于产品实际净值表现、信息披露透明度及后续服务跟进，而非仅靠短期营销标签。

面对多样的资产配置方案，个人投资者该如何理性决策？对此，王蓬博建议，投资者应结合自身流动性需求、风险承受能力及已有资产结构选择，避免因节日营销冲动配置；对于封闭式产品，需关注投资期限与资金使用计划是否匹配，对多品类组合方案应厘清底层资产类别与风险等级。

娄飞鹏对《华夏时报》记者指出，年终奖专属理财产品适合风险偏好较低、资金短期闲置、追求本金安全与适度收益的投资者，尤其适用于年终奖发放后需开展短期投资的人群。具体配置上，他建议，短期备用金可选择每日开放型的现金管理类产品，中期闲置资金可考虑3-6个月最短持有期的“固收+”产品，长期资金可逐步转向基金定投或权益类资产，通过多元化配置更好平衡风险与收益。