为深入贯彻国家关于校园安全风险防控与普惠金融发展的决策部署，积极应对学生群体意外与健康风险保障需求，2025年，中国人寿烟台分公司主承保的“烟台市民健康保-学生版”——“烟学保”优化升级，致力构建学生安心、家长放心、学校省心、政府满意、社会赞誉的校园安全管理新格局。

这项专为烟台在校学生及幼儿量身定制的普惠保险，自2025年秋季学期正式推广以来，以其“政府指导、普惠精准、保障全面、服务高效”的鲜明特色，为港城超过47万学子筑起了一道坚实的安全屏障，成为金融惠民服务实体、护航民生的又一创新典范。

痛点催生变革：校园安全呼唤更有力的风险“分担者”

烟台是教育大市，拥有近1500所中小学及幼儿园，在校学生及幼儿总数超过80万。这个充满活力的群体，在成长过程中却时刻面临着意外伤害与健康风险的双重考验。运动损伤、交通意外、突发重疾……每一次风险的发生，都可能给家庭带来沉重的经济与精神负担。

长期以来，学生群体的风险保障主要依赖两个渠道：一是政府统一购买的校方责任险，但其保障范围严格限定于学校管理责任之内，且保额有限；二是家长自行购买的商业学平险，却普遍存在价格偏高、保障范围窄、理赔体验不佳等问题。“保障不足”与“保障不便”并存，成为困扰许多家庭的现实难题。

“我们了解到，不少家庭，特别是农村和低收入家庭，在面对孩子突发重大疾病或严重意外时，基本的医保报销后仍需承担高昂的自付费用，存在‘因病致贫、因病返贫’的风险。”中国人寿烟台分公司相关负责人介绍。完善学生群体的风险保障体系，填补普惠型、定制化学生保险的空白，已成为政策导向与民生需求的共同呼声。

政企协同破题：“烟学保”应运而生的普惠逻辑

回应时代呼唤，需要创新与担当。2025年，在深入调研和借鉴全国先进经验的基础上，烟台市教育局、医保局、金融监管分局联合印发《关于做好烟台市学生安全保险项目的通知》，正式启动“烟学保”项目。该项目创新采用“政府指导、市场运作、强化监管、惠及民生”的模式，由政府部门搭建平台、明确标准、强化监管，由以中国人寿烟台分公司为主承保的12家保险公司组成的共保体负责市场化运营，充分发挥保险行业的专业优势和服务网络。

“核心目标只有一个：让学生用更少的钱，获得更充足、更全面、更便捷的保障。”项目设计团队负责人表示。为此，“烟学保”实现了三大根本性转变：一是从“条块分割”到“统一共保”。 改变了过去保险服务分散、标准不一的局面，通过统一组织、共保体运作，显著提升了议价能力和风险分担水平，为实现“降费增保”奠定了基础。二是从“保障单一”到“全面覆盖”。项目彻底打破了传统学平险的局限，构建了“意外+医疗+重疾+特色保障+健康服务”的立体化保障体系。除了基础的意外身故伤残、住院医疗保障外，特别将50种重大疾病（确诊即付）、狂犬疫苗接种（学生常见风险）、意外牙齿缺损等纳入保障范围，并提供了从少儿身高、心理健康测评到三甲医院绿色通道等系列增值服务。三是从“投保理赔繁琐”到“一站式便捷服务”。家长可通过“市民健康保”微信公众号等线上渠道便捷投保，支持使用职工医保个人账户支付。最大的亮点在于理赔环节——“烟学保”系统与烟台市基本医保、大病保险系统实现无缝对接。学生在定点医院出院结算时，系统可自动完成“基本医保+大病保险+烟学保”的“一站式”结算，家长无需另行申请和提交材料，实现了“数据多跑路，家长零跑腿”。

数字见证成效：普惠之花结出“五方共赢”硕果

“烟学保”于2025年9月正式启动集中投保，短短时间内便交出了一份亮眼的成绩单：全市参保学生达47.87万人，累计提供风险保障超万亿元。与以往相比，在实现“单体保费下降、综合保障提升”的前提下，全市学生保险覆盖率显著提高，保险基金的统筹保障能力同步增强，初步形成了“学生安心、家长放心、学校省心、政府满意、社会赞誉”的五方共赢局面。

莱山区某小学学生小林的父亲对此感触颇深。去年秋季，小林因意外骨折住院，总花费数万元。在办理出院时，医院结算单清晰显示，在医保报销后，“烟学保”又赔付了一笔可观的费用，极大减轻了家庭的自付压力。“以前买保险理赔要来回跑好几趟，现在出院时直接都办好了，真是没想到这么方便！”林先生由衷赞叹。

这种便捷与安心，正是“烟学保”设计初衷的体现。项目坚持普惠导向，设置了138元、188元、278元三档亲民保费方案，最高可提供80万元住院医疗和15万元重疾保障。同时，项目还特别开通了帮扶救助通道，为全市“建档立卡”贫困学生捐赠了基础档保险，彰显了金融服务的温度与担当。

入选“好品金融”展播：是认可更是新征程的起点

此次入选山东省“好品金融”展播，是对“烟学保”模式创新性、普惠性及社会效益的高度肯定。山东省“好品金融”旨在评选并推广那些真正服务实体经济、保障社会民生、具有创新示范效应的优秀金融产品和案例。“烟学保”的成功实践，为全省乃至全国探索“政府+市场”协同推进普惠型学生保险提供了可复制的“烟台样板”。

中国人寿烟台分公司作为主承保方和主要服务提供者，在项目调研、方案设计、宣传推广、服务衔接等全流程中发挥了重要作用。展望未来，“烟学保”项目将持续优化升级。一方面，将根据学生群体保障需求的变化，动态评估并适时拓展保障责任，如研究纳入少儿特定疾病、校园欺凌相关保障等；另一方面，将继续深化与医保、教育系统的协作，探索构建“参保-理赔-健康管理-风险预防”的一体化服务生态。项目还建立了保费公益使用机制，相关资金还将用于开展学生健康体检、校园安全培训、心理健康讲座等公益项目，真正实现“以保促防、保障并重”。

守护青春，就是守护未来。“烟学保”不仅是一款保险产品，更是烟台市构建多层次社会保障体系、深化“平安校园”建设、践行金融工作政治性人民性的重要民生工程。它正以其坚实的保障、便捷的服务和普惠的温度，默默守护着港城每一位学子的健康成长之路，为“健康烟台”、“幸福烟台”的美好蓝图增添了一抹温暖的底色。