2025年12月26日，“天眼问政”栏目报道了一名女子在医美机构接受眼综合等多项医美项目服务，不仅因手术未达预期引发纠纷，还经机构推荐、协助办理了医美分期贷款，身负高额还款压力一事（）。

医美机构推荐办理贷款是否合法？“误签”的贷款合同是否有效？消费者该如何维护自身权益？针对这些问题，记者采访了“天眼问政”专家团成员、贵州省律师协会医药卫生法律专业委员会委员、贵州众芳律师事务所副主任罗毅。

“天眼问政”专家团成员、贵州省律师协会医药卫生法律专业委员会委员、贵州众芳律师事务所副主任罗毅

“医美机构仅单纯推荐、协助办理贷款（未参与金融业务经营、无变相放贷行为），本身不违反法律；但若机构无金融资质却从事放贷相关经营活动，或与贷款机构串通违规操作，则涉嫌违法。”罗毅指出，关于诱导贷款认定，需证明机构存在虚假宣传、隐瞒关键信息（如贷款利率、还款期限、违约责任）、欺诈性话术等行为，使消费者在认知错误下办理贷款，才可能构成诱导。对于“捆绑销售”认定，若机构将“接受医美服务”与“办理指定贷款”硬性绑定，明确表示不办贷款就不提供服务，则构成捆绑销售，违反《中华人民共和国消费者权益保护法》中关于消费者自主选择权的规定；若仅为推荐贷款，未施加强制要求，则不构成捆绑销售。

“若消费者具备完全民事行为能力，签字时未被欺诈、胁迫，合同原则上具备法律效力；但机构或贷款方故意隐瞒身份（如冒充医院工作人员），使消费者对合同相对方产生重大误解，可主张撤销合同。”罗毅表示，存在两种可撤销情形：一是重大误解，即消费者因被误导认为签字是医美服务流程、而非贷款合同，属于对合同性质的重大误解，可向法院申请撤销。二是显失公平，若贷款条款中利率畸高、违约金设置不合理，导致双方权利义务显著失衡，消费者也可主张撤销。

“若医美机构与贷款公司合作中存在返佣、导流并伴随虚假宣传，或贷款公司无放贷资质、医美机构协助其违规放贷，可能违反《中华人民共和国反不正当竞争法》之规定；若涉及‘砍头息’‘高利贷’，还可能触犯刑法相关规定。”罗毅说，在责任承担方面，若医美机构因合作行为导致消费者权益受损（如诱导贷款、手术效果违约），需承担连带赔偿责任；若医美服务存在欺诈，消费者可主张退一赔三。

“消费者不能直接以退款或赔偿抵消贷款债务（借贷与医美服务是两个独立法律关系），但可就医美服务纠纷起诉医美机构要求赔偿，再用赔偿款偿还贷款；若贷款机构与医美机构存在共同欺诈，消费者可主张债务不成立。”罗毅说。

对于“贷款资金直接支付给医院、不经消费者账户”的疑问，罗毅表示，不影响贷款合同的性质，贷款合同的双方是消费者与贷款机构，资金支付方式仅为履行细节，不改变借贷法律关系。“关于消费者知情权，若贷款机构或医美机构未提前告知消费者资金支付路径，侵犯了消费者的知情权；消费者有权知晓资金的流向、用途及相关结算细节。”

针对此类纠纷，罗毅表示，消费者可通过与医美机构、贷款机构协商和解；向市场监管部门（12315）、金融监管部门投诉贷款违规问题；向法院提起民事诉讼，主张撤销合同、赔偿损失；若涉及诈骗，向公安机关报案等方式进行维权。同时，建议消费者保留医美服务合同、贷款合同、付款凭证（转账记录、收据）；机构推荐办贷的聊天记录、录音、视频（证明诱导/误导行为）；手术记录、效果对比照片（证明手术未达预期）；医美机构与贷款公司的合作证据（如返佣协议、宣传物料）；与机构沟通的全部记录（微信、短信、通话录音）等证据。

贵州日报天眼新闻记者 熊曼

编辑 郑康宁

二审 刘娟

三审 周文君