在线上申请贷款，没提供抵押物和担保，贷款资金当天到账——4月初，重庆环际低碳节能技术开发有限公司（以下简称环际公司）轻松拿到了建行的500万元“善科贷”贷款。

金融与实体经济血脉相连。2023年举行的中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。今年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，作出进一步部署。

重庆金融系统奋力探索创新金融产品和服务，破解中小微企业融资难题，扎实做好金融“五篇大文章”。环际公司获贷的案例，是其中一个缩影。

以科技金融+数字金融破题

企业线上申贷，资金当天到账

环际公司专注于强化换热技术、三级深度水处理技术的研发与应用，是国家级高新技术企业。

2024年以来，抢抓我国加快经济社会发展全面绿色转型带来的机遇，该企业进入快速发展阶段——去年实现年产值8000万元，同比增长近30%；今年一季度，订单量同比增长50%。

其对资金的需求也大幅度上升，急需向银行贷款。然而，缺乏房产等固定资产的融资短板，却将其挡在了多家银行门外。环际公司总经理曾荣良为此烦恼不已。

4月初，建行重庆铜梁支行工作人员上门走访时，向其推荐“善科贷”产品。建行客户经理现场对公司专利技术、科技资质等多项指标进行全面评估，并指导曾荣良在线上申贷。

当天，环际公司就拿到了500万元信用贷款。

“这笔贷款利率低，可在3年内随借随还，既解决了公司短期资金需求，也将为我们中长期规划研发和拓展市场提供资金支持。”曾荣良说，得益于此，公司今年产值预计比去年增长50%以上。

中小微科技型企业因具有轻资产、缺乏抵押担保物等特点，普遍面临融资难题。近年来，重庆金融系统陆续创新推出100余款特色金融产品，努力破解这道难题。其中，建行重庆市分行于今年3月下旬创新推出了“善科贷”科技金融产品。

建行重庆市分行相关负责人介绍，“善科贷”针对科技型企业融资痛点，在建行现有产品模型基础上，融合了企业资质、知识产权、科技人才、产业认可等科技要素作为增信信息。

同时，“善科贷”结合数字金融技术，实行线上线下调查相结合，综合确定企业授信额度，可为企业提供最长3年、最高500万元的授信额度，贷款年利率最低可达3%。企业可通过建行“惠懂你”在线申请贷款。

截至4月中旬，建行重庆市分行通过“善科贷”为重庆236户小微科技型企业授信3.6亿元，发放贷款超2.3亿元。

以金融赋能科技型企业发展，建行重庆市分行还有更多探索。2024年以来，该行推出“科创引领，智造未来”科技产业金融三年行动方案，创新打造“渝链通”科技金融服务品牌和科技金融综合服务体系，力求为全市科技型企业提供精准有效的金融服务。

截至2025年2月，该行已服务重庆各类科技型企业超过2.1万户，科技型企业表内外融资余额达940亿元。

上线“绿材融”绿色金融产品

助企业缓解集中支付压力、提前回笼销售资金

销售资金回笼慢，导致公司流动资金不足。问题如果不解决，会影响备货；找银行贷款吧，又缺乏抵押物。

曾经，重庆四方新材股份有限公司（以下简称四方新材）的上游供应商经常受这个问题困扰。

四方新材是西南地区建材龙头企业、重庆市绿色建材供应链核心企业，其上游供应商中有大量中小建材企业。这些企业规模实力较弱，且缺乏有效担保，融资较为困难。

2023年以来，为助力四方新材绿色建材供应链体系正常运转，建行重庆市分行以“绿材融”绿色金融产品为其供应链上游企业提供资金支持——每个月，根据四方新材的授信额度和货款支付指令，向其供应商提供无需抵押物的保理预付款。

在申贷当天，相关企业就能获得贷款，待其当月销售资金回笼后，再归还贷款。

“如此一来，上游企业销售资金回笼的时间缩短15—20天，备货、拓展销售渠道就有较为充足的资金支撑，从而为我们公司的生产经营提供了更好支持。”四方新材相关负责人说。

“2023年，我行率先在全市推出‘绿材融’产品，基于绿色建材企业与其上下游链条企业之间真实交易背景，为产业链上企业提供供应链融资服务。”建行重庆市分行相关负责人介绍。

截至今年3月底，该行已累计为重庆市建材企业办理“绿材融”业务超过2亿元，助力多家中小绿色建材企业缓解货款集中支付压力、提前回笼销售收入，扩大了生产规模和销售渠道。

据了解，近年来，重庆深入推进国家级绿色金融改革创新试验区建设，绿色转型发展稳步向前。

作为建行系统内的绿色金融试点行，建行重庆市分行先后落地国内首批可持续信贷业务产品、重庆市首笔跨境碳排放权质押贷款、退耕还林林权质押贷款等创新业务，全力支持重庆绿色转型发展和绿色金融改革创新。

截至2024年末，该行绿色融资余额由2021年末的355亿元增长到950亿元，年均复合增长率超25%。

建立普惠金融发展机制

服务小微经营主体超8.7万户

2024年12月底，随着建行重庆巴南支行发放的200万元信用贷款资金到账，重庆角弓鸣科技有限公司（以下简称角弓鸣公司）终于摆脱了订单无法按时交付的违约风险。

角弓鸣公司专注于智能化技术研发，是一家处于初创期的微型科技型企业。2024年12月下旬，公司成功中标某单位订单，急需流动资金数百万元加速研发。

然而，由于无固定资产，其通过传统抵押贷款方式获得融资之路行不通，因此面临违约风险。

恰在此时，建行重庆巴南支行和当地政府工作专班到园区开展金融服务送上门活动。巴南支行工作人员了解到角弓鸣公司的情况后，立刻为其开辟绿色融资通道。2天后，该公司就获得了上述信用贷款。

长期以来，小微企业和个体工商户等小微市场主体因“新、小”和资产单薄等特性，普遍无法适配传统信贷要求。

针对其融资痛点，重庆金融系统近年来积极探索建立普惠金融发展长效机制，打通小微经营主体融资“最后一公里”。

去年10月中旬，按照国家相关部署，重庆金融监管局会同市发展改革委，建立了我市支持小微企业融资协调工作机制，引导信贷资金快速直达基层小微企业。

这项机制的核心是在区县层面建立工作专班，一手牵企业，一手牵银行，搭建起银企精准对接的桥梁。

这项机制建立后，建行重庆市分行36家分支机构迅速组建工作专班，开展“千企万户大走访”，面对面为小微经营主体提供更适配的金融产品、更便捷的办理方式和更灵活的融资组合，扩大普惠金融覆盖面。

截至目前，该行各分支行机构已开展各类走访300余次，服务客户近5万户。

截至2025年3月底，该行普惠贷款余额超过740亿元，服务小微企业、个体工商户超过8.7万户。

新重庆-重庆日报记者 黄光红

原标题：这些企业缺乏抵押物 银行为何“敢贷”“愿贷” 重庆金融系统着力破解中小微企融资难题，做好金融“五篇大文章”