伴随着汽车智能化、网联化时代到来，谁来为智能驾驶功能的可靠性兜底，是行业发展必须面对的问题。实际上，不论是车企还是保险公司，都已对这一问题有所关注。2月10日，据媒体报道，小鹏汽车将于近日联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。

智能驾驶汽车司机参与更少，出现交通事故时由谁担责？谁来投保？保险公司能提供哪些保障？智能驾驶等级提升，在重塑汽车产业的同时，也对风险管理与保险服务提出了全新的要求与挑战。

保障需求迫切

2月10日，据媒体报道，小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将于近日联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。

在此之前，平安产险与赛力斯也合作推出了智驾保障服务计划——智驾无忧服务权益，覆盖智能泊车、智能驾驶等8个场景，提供智能驾驶责任风险保障方案。

车企频频入局背后，是迫切的市场需求。在车企快速推进智能驾驶技术的当下，想要更多车主相信和使用这项功能，保险保障必须跟上。正如业内人士分析，不同于传统车辆主要是驾驶员驾驶行为带来风险，智能驾驶汽车更依赖软、硬件系统的安全性。

盘古智库高级研究员江瀚指出，智能驾驶汽车由于搭载了先进的自动驾驶系统和传感器等硬件设备，存在硬件故障的风险，这包括但不限于传感器失灵、计算单元故障等，这些故障可能直接影响车辆的安全性和行驶能力。其次，自动驾驶系统的引入带来了新的风险，如指令错误、软件bug等，这些问题可能导致车辆行驶轨迹偏离预期，甚至引发交通事故。此外，智能网联汽车还面临着数据安全和隐私保护的风险，若遭遇黑客攻击，泄露的重要数据可能危及公共安全和个人隐私。

可以预见，智能驾驶汽车呈现出不同于以往的风险问题，也催生了新的保险保障需求。

产品开发存难点

目前，市场上的保险产品主要针对传统汽车设计，但智能驾驶汽车的风险特征与传统汽车存在显著差异，传统的车险产品难以覆盖智能驾驶汽车面临的新风险。因此，相关保险产品的开发面临许多新的挑战。

首先就是责任认定问题，上海市海华永泰律师事务所高级合伙人、律师孙宇昊直言，传统汽车的责任认定主要在驾驶员身上，例如判断驾驶员是否有过失、酒驾、疲劳驾驶或者违反交通规则等等。而智能驾驶因为有系统和软件的参与，责任可能分散在多个主体上，比如车辆制造商、传感器制造商、软件开发者、数据服务提供商和车主等。如果智能驾驶系统有缺陷，制造商、销售商可能需要承担产品责任；如果数据被篡改，数据服务提供商也可能有责任。由于智能驾驶汽车涉及到多个行业和领域，追责过程可能更加复杂。

从保险产品设计角度来说，传统汽车保险基于车辆价值、驾驶员驾驶习惯、年龄等因素进行风险评估和产品定价。智能驾驶汽车则需考虑硬件可靠性、软件安全性、数据保密性等全新因素，在无法获得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保险产品定价困难。

智能驾驶汽车保险产品的开发需要重新评估风险、设计保险产品。但从目前各地实践来看，智能网联汽车依旧沿用传统汽车保险方案，部分地区也只对智能驾驶汽车保险的保额进行规定。江瀚直言，针对智能驾驶技术带来的挑战，保险机构要及时调整产品定价策略、加速开发新产品等，以适应新的行业需求。

专属保险有望落地

春节前，金融监管总局等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

从小鹏汽车、赛力斯的实践可以看出，智能驾驶汽车保险产品的定制化、专属化将是未来一大趋势。

智能驾驶汽车的专属产品应该如何开发？业内人士认为，关键在于保险公司需与车企、科技公司进行深入的数据交流，收集大量智能网联汽车数据，分析不同场景风险概率，结合硬件质量、软件更新频率等因素，制定科学定价模型。

江瀚表示，在风险评估方面，保险公司需要加强与智能网联汽车相关行业的合作与交流，深入了解自动驾驶系统的技术原理、运行规则以及潜在风险，以便更准确地评估智能网联汽车的风险水平。在定价方面，保险公司可以利用大数据和人工智能技术，对智能网联汽车的使用数据、行驶轨迹、事故记录等进行深入分析，以更精确地确定保费费率。在此过程中，也能够推出基于使用情况的个性化保险产品，以满足不同车主的需求。在风险控制方面，保险公司可以与汽车制造商合作，共同开发风险防控技术，提升智能网联汽车的安全性。